Un futuro seguro: Plan de Pensiones

Seguro que más de una vez has oído que el sistema público de pensiones en España peligrará en los próximos años. Está claro que esto no deja de ser una predicción que puede – o no- cumplirse pero también es cierto que cada vez más economistas hablan de indicios que nos llevan a preocuparnos.

Uno de ellos es, por ejemplo, la alarmante situación del Fondo de Reserva de Pensiones, que en solo seis años ha caído en picado, pasando de los 66.815 millones de euros de 2011 a los 8.095 millones de euros de diciembre de 2017, según datos de la Seguridad Social. O la amenaza constante de una nueva ley de pensiones que siempre planea sobre todos nosotros, cambiando las reglas del juego.

No es de extrañar si echamos una mirada a la pirámide invertida de la población – repleta de habitantes mayores de 60 años y con pocos nacimientos– Una situación que se va a tensar aún más cuando cuando la jubilación o jubilacion anticipada alcance a los baby boomers, nacidos durante la mayor explosión de natalidad que se ha producido en España (entre finales de las décadas de los 50 y 70 del siglo pasado). ¿Qué implica esto? Pues que en el año 2035 es probable que tengamos cerca de 13 millones de personas mayores de 65 años.

Por eso, prácticamente todos los expertos concuerdan en que, si esta previsión se cumple, será muy difícil que el sistema público garantice unas pensiones dignas a las futuras generaciones de ancianos.

 

Plan de ahorro: Seguros del bienestar futuro

Un Plan de Ahorro es un producto para ahorrar a medio plazo. Se trata de una opción cuya ventaja principal es que los beneficios resultantes están exentos de impuestos.

Desde hace varias décadas en la mayoría de los países de la Unión Europea, los trabajadores establecen programas de ahorro que complementan a los programas públicos de pensiones a la jubilación. Es decir, funcionan al margen de la pensión no contributiva – que es la otorgada sin que sea necesario realizar ningún aporte; suelen ser pensiones a la vejez (o jubilación por edad), por invalidez o por hijos (como madres o padres de familia numerosa) u otras situaciones previstas legalmente-.

En cambio, un Plan de Ahorro pueden establecerse de modo particular y que pueden a su vez ser compatibles con planes de empresa de aportación para complementar la jubilación.

Para empezar a establecer nuestro Plan de Ahorro, es recomendable calcular cuánto necesitamos para tener nuestras necesidades habituales cubiertas (vivienda, alimentación, aficiones y, por supuesto, las merecidas vacaciones). A partir de ahí, determinaremos la cantidad que podamos destinar para ahorro a largo plazo, que deberá ser una cantidad asumible dentro del equilibrio de nuestra economía mensual.

La gran importancia de automatizar esta aportación al ahorro nos abre un abanico de protección a diferentes situaciones inesperadas que, a lo largo de nuestra vida laboral, podemos encontrarnos. Algunas de las más comunes:

  • ¿No puedes seguir destinando la cantidad para el ahorro? Se puede paralizar.
  • ¿Te encuentras en situación de desempleo y necesitas cubrir tus gastos? Puedes recurrir al ahorro generado hasta ese momento.
  • ¿Te han diagnosticado una incapacidad o invalidez? El ahorro constituido le permitirá establecer una pensión durante un tiempo establecido.
  • Y por último si, a lo largo de los años, no ha sido necesario recurrir a este sistema de ahorro, éste podrá destinarse a establecer el esperado complemento a la jubilación.

Además, un plan de ahorro puede aportar ventajas fiscales en el momento de la aportación. Una vez pasada la aportación, no se podrá disponer de dichas aportaciones salvo Desempleo, Invalidez, Fallecimiento, Jubilación o transcurridos 10 años de las aportaciones. Sin estas ventajas fiscales, se podrá disponer del ahorro en cualquier momento.

 

2 pasos importantes para comenzar con el Plan de Ahorro

Primero debemos elegir el producto adecuado que dependerá fundamentalmente de dos premisas:

1- De la liquidez que queremos tener de nuestras aportaciones

2. De que nuestro tipo marginal de retención para la Renta sea elevado.

En segundo lugar, debemos determinar nuestro perfil de inversor, según nuestra disposición al riesgo de la inversión, así podremos determinar 5 perfiles fundamentales que podemos representar en 3 columnas:

plan de ahorro plan de pensiones coruna

 

Es muy interesante ver el efecto de fiscalidad acumulado en un período corto de 5 años y que podemos personalizar para cada caso. Esto nos ayudará a ver con absoluta claridad el primer paso estructural para determinar el camino adecuado.

 

Qué es un Plan de Pensiones

Un Plan de Pensiones es un instrumento de ahorro pensado para la jubilación. Pero no hay una única opción. Podemos diferenciar también los Planes de Previsión Asegurados (PPA), que son seguros de vida muy similares a los planes de pensiones en cuanto a consideración fiscal y condicionantes, pero que garantizan la rentabilidad.

Por otro lado, existen los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), que permiten constituir una renta vitalicia asegurada, mediante el pago de primas. ¿Ventajas? Su liquidez. Puedes rescatar tu inversión y tus ganancias estarán exentas de tributación si el capital se percibe en forma de renta vitalicia (siempre y cuando haya transcurrido un plazo determinado desde la primera aportación).

 

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19 diciembre 2018 Comunicación Plan de pensiones